“大鵬日騰風，直搖九萬里。點擊牙齒鵬自出現(xiàn)以來蓬勃發(fā)展，現(xiàn)在已成為人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢苫蛉钡亩蛇呅硬糠?。中國互?lián)網(wǎng)經(jīng)歷了PC網(wǎng)絡(luò)時代的概況，導(dǎo)致了移動網(wǎng)絡(luò)時代的繁榮，互聯(lián)網(wǎng)向他展示了無限的可能性。
在2015年全國人民代表大會上，總理通過網(wǎng)絡(luò)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)計劃，促進了我國經(jīng)濟的飛躍和社會的持續(xù)創(chuàng)新。與此同時，牙齒總理還提到了旨在促進網(wǎng)絡(luò)金融健康發(fā)展的“網(wǎng)絡(luò)”計劃。
用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)促進金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展本身就是促進傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)信息化、現(xiàn)代化的好事。但是隨著經(jīng)濟的飛速發(fā)展，越來越多的風口切菜板發(fā)揮作用的投機者出現(xiàn)了，金融本身就是最刺激貪婪的產(chǎn)業(yè)——網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)出現(xiàn)了很多泡沫。
塔戈爾在他的詩中寫道：“鳥的翅膀上綁著金子。鳥不會飛?！蹦敲矗W(wǎng)絡(luò)金融只是一只拴在黃金上的鳥，它是如何飛的呢？(威廉莎士比亞、網(wǎng)絡(luò)金融、網(wǎng)絡(luò)金融、網(wǎng)絡(luò)金融、網(wǎng)絡(luò)金融、網(wǎng)絡(luò)金融、網(wǎng)絡(luò)金融)
樹林大，什么鳥都有
1999年國內(nèi)有交易的支付網(wǎng)關(guān)模式，標志著中國網(wǎng)絡(luò)金融的上升。那時還沒有網(wǎng)絡(luò)金融的概念，真正的網(wǎng)絡(luò)金融概念是在2013年余款報誕生前后。這時，第三方支付平臺得到了發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)貸款領(lǐng)域的先行拍賣也已經(jīng)獲得了融資，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的浪潮也掀起了。
浪潮高漲，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展和與資本市場的緊密關(guān)系，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的“森林”牙齒不斷擴大，產(chǎn)生了各種“鳥”。有人把網(wǎng)絡(luò)金融分為第三方支付、眾包籌碼、網(wǎng)絡(luò)理財、網(wǎng)絡(luò)貸款平臺、網(wǎng)絡(luò)小額貸款、信息中介等模式。其中最引人注目的“鳥”是第三方支付和網(wǎng)絡(luò)貸款平臺。
“如果銀行不變，我們就換銀行。單擊馬云在2008年牙齒豪言壯語。代表支付寶的第三方支付平臺改變了國民的消費習慣，移動支付成為主流。騰訊旗下的財政支付通過微信封的社交功能，可以在支付寶和第三方支付平臺領(lǐng)域形成雙寡頭局面。
就像百度通過搜索構(gòu)建自己的生態(tài)一樣，猴子課外以搜索類人猿為題擴大教育事業(yè)，工具性質(zhì)的產(chǎn)品是進軍一個產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)。支付寶在支付工具的基礎(chǔ)上申請了許可支付、在線余款報、網(wǎng)絡(luò)金融的概念，引起了火災(zāi)，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的模式也在牙齒浪潮中。(威廉莎士比亞、坦普林、網(wǎng)絡(luò)金融、網(wǎng)絡(luò)金融、網(wǎng)絡(luò)金融、網(wǎng)絡(luò)金融)
網(wǎng)絡(luò)貸款平臺分為P2P、P2B。因為當時經(jīng)濟發(fā)展速度加快，個人休閑資金增多，對個人的P2P平臺成為人們推崇的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺。2015年新增的3335個P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，平均每天9個平臺在線。趁熱打鐵，上市公司只要與網(wǎng)絡(luò)金融建立一些關(guān)系，股價就會飆升。
主神巴菲特曾經(jīng)說過：當人們貪婪的時候，我害怕。人們害怕的時候，我就貪婪。風口下面的“羊群效應(yīng)”使P2P行業(yè)從業(yè)人員較多，在行業(yè)中暴露出了各種問題。暴力催債，裸體貸款等事件層出不窮?！叭绻贿€錢，我就送你去福利?！绷_敏意氣風發(fā)的話，就會意識到P2P行業(yè)的風險控制問題。也可以知道投機者或龐氏騙局、石跑、投資者追逐金錢的事實。(威廉莎士比亞，溫斯頓，驕傲) (威廉莎士比亞，溫斯頓)
看著他在祖魯站起來，看著他的宴會賓客，看著他的建筑物倒塌。
國家從2016年開始加強對網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的監(jiān)督，明確了2017年貸款業(yè)務(wù)必須進行執(zhí)照經(jīng)營，并在2019年1月之前公布了《關(guān)于做好網(wǎng)貸機構(gòu)分類處置和風險防范工作的意見》 (175號)，明確了P2P業(yè)務(wù)有序退出。據(jù)01財經(jīng)資料顯示，截至2019年十二月末，共監(jiān)測了6351個平臺，最近一個月正常發(fā)售的平臺有295個，非正常運營平臺(包括切換、退出、入建、決選等)共6056個，運營平臺僅為4.64%。
網(wǎng)絡(luò)企業(yè)巨頭在P2P火熱的牙齒幾年里，大部分以進入P2P的方式參加了牙齒商業(yè)戰(zhàn)爭。隨著國家規(guī)制政策的加強，網(wǎng)絡(luò)巨頭和P2P業(yè)界的領(lǐng)頭羊都在選擇變化。
科學(xué)技術(shù)幫助貸款，變化的道路又寬又窄
網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)高速發(fā)展10多年后，馬云在一定程度上喊出了“改變銀杏”的目標，已經(jīng)做到了。但是隨著政策規(guī)制的加強，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)慢慢將“金融”還給銀行，打開了變化的道路。
“科技”可以說是許多企業(yè)在變化的時候拉胡皮，制造大旗的標準構(gòu)成。家電行業(yè)的海神機器更名為海神影像，TCL更名為TCL技術(shù)。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)也是如此。拍賣貸款開名信也與科技、京東金融開名京東秀一樣，在“技術(shù)”屬性的假債下，企業(yè)的市值可能會迅速增加。
網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)在向科學(xué)技術(shù)轉(zhuǎn)化的道路上有兩個茄子主要方向。一是在傳統(tǒng)金融行業(yè)的基礎(chǔ)上部署網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)，另一是幫助貸款，建立開放的平臺。(當然是另一種。有趣的商店改變了，推出了奢侈品電器商平臺萬里木。)，以獲取詳細信息
布局生態(tài)學(xué)的主要參與者是網(wǎng)絡(luò)巨頭。他們執(zhí)照齊全，資金豐富，研發(fā)實力強，企業(yè)牌子背書強，可以獲得更多的資源。螞蟻金福和建設(shè)行、百度和農(nóng)行、京東和工行、中行和騰訊相繼進行了戰(zhàn)略合作。
2018年，六月螞蟻金服宣布，今后中心將從支付和消費金融轉(zhuǎn)向技術(shù)服務(wù)。目標是技術(shù)服務(wù)份額從去年的34%上升到65%。京東修科在執(zhí)照上落后于BAT，更注重為金融產(chǎn)業(yè)提供數(shù)字技術(shù)服務(wù)。
另一方面，網(wǎng)絡(luò)巨頭通過銀行參與金融業(yè)務(wù)。騰訊有微型銀行，阿里有網(wǎng)絡(luò)上銀行，百度和中信銀行合作建立了中信銀行。銀行執(zhí)照對網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)來說很重要，此前360金融也巨頭購買了金成銀行30%的股份，成為最大股東。東南亞網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)Akulaku觀察了中國互金行業(yè)2015-2018年的發(fā)展情況，并于2019年收購了BYB銀行。
在新基礎(chǔ)設(shè)施的浪潮中，“金融上的云”也被炒得越來越大。阿里云、京東云、騰云等也被安排在“金融云”業(yè)務(wù)中。
規(guī)制變得嚴格了，雖然余甘寶當初的熱門產(chǎn)品也開始構(gòu)建開放平臺，但是網(wǎng)絡(luò)巨頭們網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)系統(tǒng)的布局越來越完善，變化的道路也越來越廣。
此前炙手可熱的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺在轉(zhuǎn)型的道路上選擇了另一條窄路，建立了開放平臺，作為信息中介進行貸款業(yè)務(wù)。(威廉莎士比亞，泰晤士報，互聯(lián)網(wǎng)名言) (威廉莎士比亞，互聯(lián)網(wǎng))。(威廉莎士比亞。
由于許可證較少，一般網(wǎng)絡(luò)貸款平臺企業(yè)只能改變軌道，輔助貸款業(yè)務(wù)。改名為拍賣的信也公開表示，2019年十一月新交易已經(jīng)沒有個人投資者的一部分，正在轉(zhuǎn)換為輔助機構(gòu)。惡信、360金融、豐富技術(shù)、小勝經(jīng)濟等方面也表示，機構(gòu)資金、貸款回購業(yè)務(wù)比重均在上升。
但是改變貸款業(yè)務(wù)是一條狹窄的路，還存在一些危機。
第一個是流量問題。
例如，引進開放平臺事業(yè)后，2019年第三季度對開放平臺事業(yè)的貢獻利潤比例達到了有趣點凈利潤的90%，但今年第一季度虧損了1.5億元。傳染病是部分原因，但2019年第四季度開放平臺業(yè)務(wù)下降，有趣點8000萬用戶媒體和客難也是部分原因。
網(wǎng)絡(luò)企業(yè)的價值可以參考Reed法則，互聯(lián)網(wǎng)的價值根據(jù)網(wǎng)絡(luò)數(shù)量以指數(shù)(2 N)增長。大部分網(wǎng)絡(luò)貸款平臺流量小，貸款業(yè)務(wù)對網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的價值有限。傳染病使流通量困難進一步惡化。小米金融，360金融在傳染病期間瘋狂植入直播平臺是為了得到客人。
其次是政策教練問題。
早期貸款業(yè)務(wù)方面沒有政策限制，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺主要由保險和自行融資的擔保公司及第三方擔保公司擔保貸款者的貸款，貸款平臺與“信息中介”角色不同，扮演著“信任中介”的角色。(威廉莎士比亞、信任中介、信任中介、信任中介、信任中介、信任中介、信任中介、信任中介、信任中介)
例如，根據(jù)第三方平臺的天安調(diào)查，兩家公司都有自己的融資擔保公司。
最近，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》和《信用保險和保證保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》表示，隨著國家對貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管政策增加，國家對“貸款支持”的態(tài)度也暴露了出來。
也就是說，銀行不能脫手，必須按時評估合作機構(gòu)，不能再接受合作機構(gòu)的直接或間接證書。貸款平臺轉(zhuǎn)換為更純粹的技術(shù)支持角色。以貸款輔助平臺為例，取消“信任中介”角色可以減少信任風險，但進一步考驗公司的技術(shù)能力，對于技術(shù)開發(fā)能力不強的貸款平臺來說比。
隨著網(wǎng)絡(luò)巨頭轉(zhuǎn)向曝光，生態(tài)閉環(huán)形成，網(wǎng)貸款平臺狹窄的道路上布滿了李東海荊棘。走在狹窄道路上的企業(yè)如何展翅騰飛？
找出正確的位置，一起起飛
根據(jù)加德納技術(shù)成熟度曲線，一種茄子新技術(shù)的應(yīng)用可能總是經(jīng)過萌芽、過熱器、低谷、恢復(fù)期、成熟期，回顧網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展曲線，也可能不是加德納技術(shù)成熟度曲線。
支付平臺引發(fā)了網(wǎng)絡(luò)金融的萌芽，P2P的熱潮達到了暴雷的程度，現(xiàn)在正以科學(xué)技術(shù)切實幫助網(wǎng)絡(luò)金融的成熟。
受一個森林中的光影響的是植物分層現(xiàn)象，鳥類受植物影響，還有垂直分層現(xiàn)象。網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)就像樹林，企業(yè)就像分類為垂直層的各種鳥，總能找到自己的位置。
行業(yè)企業(yè)要善用“飛輪效應(yīng)”理論。也就是說，為了進行靜止的大旋轉(zhuǎn)，一開始必須在輪子的每個點上合力，反復(fù)推進一個輪子，一旦飛輪旋轉(zhuǎn)，就能獲得巨大的動能，并且旋轉(zhuǎn)得越來越快。
如果以前創(chuàng)建網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的企業(yè)能在技術(shù)上穩(wěn)定地進行對抗，如果能與網(wǎng)絡(luò)巨頭一起推進網(wǎng)絡(luò)金融的飛輪旋轉(zhuǎn)，就不能在網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)中吃一份。(威廉莎士比亞，溫斯頓，網(wǎng)絡(luò)名言) (威廉莎士比亞)
同時要擴大思維，開拓創(chuàng)新。
構(gòu)建平臺的“場面大于流量”的想法也適用于網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)。立足于劇本，開拓用戶的新需求，也是網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)擴大事業(yè)，增加收益的方式。
大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)已經(jīng)應(yīng)用于網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)，以前點火的區(qū)塊鏈技術(shù)也應(yīng)用于電子發(fā)票領(lǐng)域，區(qū)塊鏈技術(shù)還可以利用“不能偽造”、“全部痕跡”、“公開透明”等特性，從而輕松解決網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的風控問題。
網(wǎng)絡(luò)金融牙齒鳥站在銀杏、傳統(tǒng)金融機構(gòu)的肩膀上，在國家的教練、網(wǎng)絡(luò)巨頭的生態(tài)建設(shè)下，加上業(yè)界參與者的牙齒共同努力，穩(wěn)定健康發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)成熟期。
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